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綠色行銷觀點 淺談綠色保險之風險管理

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• 理賠對象： 氣候變遷、人口結構改變與 AI 科技的快速發展，正讓保險業面臨新的挑戰。其中，「綠色保險」逐漸受到重視，它結合環境保護與風險管理，支持綠能產業並減少碳排放，同時提升企業的 ESG 響應能力。從綠色行銷的角度來看，如何推動綠色商品與服務，已成為保險業的重要課題。
• 保障內容：
  〈本專區由Yahoo邀約採訪編輯〉
  
  
  當今，氣候變遷、人口結構改變及AI的科技發展，成為產險業須面對的風險與挑戰，特別是「綠色保險」(Green Insurance)。其中，我們先了解什麼是綠色金融(Green Finance)？綠色金融是一種以永續發展為基礎，以友善環境為目標而創建的金融商品與服務，同時滿足「環境保護」和「資本主義」的解決方案 。進一步而言，係指金融機構將環境、社會、治理（ESG）永續因素納入投融資決策，引導資金流向綠能、節能、環保產業，旨在兼顧環保與經濟效益。這涵蓋了綠色貸款、綠色債券、綠色基金、綠色保險與綠色存款等工具，主要推動淨零轉型、減少碳排放，並協助企業提升 ESG 風險管理能力。近年來，在政府宣示「2050淨零排放」目標及路徑之後，屬於綠色金融範疇的「綠色保險」，遂成為保險業卯足全力開發的綠色保險商品，而且商品種類相當多元化，行銷也要綠色化，換言之，行銷扮演著關鍵角色，本文試圖從綠色行銷觀點，淺談綠色保險之風險管理，提供給民眾及企業人士了解。

  
  

  保險行銷的新典範-綠色行銷

  過去保險行銷多重視企業本身、顧客及競爭者三者所形成的三角形關係，較少談論到三角形以外的事物。所謂「綠色行銷」（Green Marketing），依照Kotler and Armstrong (1991)的定義，主要包含：

  • 環保標準：製造商提供合乎環境保護的安全產品。
  • 包裝特性：外包裝可回收、可再利用，並具備分解特性。
  • 污染防治：對污染有較佳的防治方法。
  • 能源操作：能有效運用能源。

  
  

  換言之，綠色行銷是用來增強組織環保形象的行銷方案之發展與執行。事實上，它已經將企業本身、顧客及競爭者三者所形成的三角形關係，擴大至ESG的層次。特別是在產險業中，綠色行銷的具體體現包括：

  • 產品與服務：融入ESG理念的保險商品，如節能減碳型、再生能源型、整治汙染型保險。
  • 流程創新：推動行動投保、無紙化理賠、電子保單，減少紙張使用與碳排放。
  • 永續價值：在風險管理控管下推廣綠色保險商品，傳遞永續理念並推動綠色經濟。
  • 企業形象：提升企業形象，達成永續經營目標。

  
  

  綠色保險創新商品介紹 

  綠色保險商品是指融入環境永續理念的保險商品，目的在於支持綠能產業發展、減少碳排放、促進環境永續發展，以應對氣候變遷風險，並促進社會永續發展而研發的保險商品。目前依照保險事業發展中心與產險公會的統計與分類而言，產險業目前所經營之綠色保險商品，大致上可分為「節能減碳型」、「再生能源型」及「整治汙染型」等三大類。

  • 節能減碳型：「保險標的」具備節省能源或減少碳排的效益，例如：電動車相關保險、共享機車業保障保險等商品、住宅綠能升級保險、綠色住宅保險等商品、公共自行車責任保險、UBI(Usage-based insurance)車險、電動車供電配備責任暨費用補償保險、 節能績效保險及充電樁(站)綜合保險等商品。
  • 再生能源型：「被保險人」主要為再生能源業者，對於此類業者於營運過程可能產生的相關風險提供保障，幫助該產業發展，例如安裝工程綜合保險、電子設備綜合保險及機械綜合保險等商品。
  • 整治汙染型：「承保範圍」係針對受汙染環境復原作業之相關費用提供保障，例如：環境汙染責任保險、毒性化學物質運作人責任保險、意外汙染責任保險及石油業責任保險等商品。

  
  

  另外，壽險業目前所銷售之綠色保險商品，例如：外溢健康管理保單的出現，將保戶健康管理納入費率計價，換言之，鼓勵保戶投入健康習慣之養成，透過自主健康管理來降低人身風險，就能享有保費折扣或提高保額的回饋，這種結合「事前預防概念+事後補償」的綠色保險商品，與目前ESG的趨勢契合。

  
  

  綠色行銷觀點 談綠色保險之推廣

  ESG對於保險業而言，由原先的法遵部門主導的ESG，逐漸擴大到核保、理賠、保單設計等部門，甚至公司內部治理到人才招募與保戶互動，ESG已成為公司經營管理的重要一環。從綠色行銷觀點融入ESG理念來推廣綠色保險，核心在於將環境保護(E)納入風險管理，也就是對於風險評估、風險胃納、風險自留的實施來提升企業的風險防護能力執行社會責任(S)，也就是推動綠色消費，鼓勵消費者或企業投保綠色保險商品，實踐節能減碳生活推動公司治理(G)，企業透過發佈永續報告書揭露綠色保險承保與投資情況，提升公司在永續經營方面的透明度與合法性。

  特別值得一提的是，保險業發展綠色保險時，隨者環保與企業永續發展，風險管理尤其重要，綠色保險已成為保險業重要發展的方向與指標，特別是在產險業更加的顯示其重要性。進一步而言，推廣綠色保險已成為企業實現永續經營的重要策略，推動ESG不僅能降低企業環境風險，更能增強企業在國際的競爭力。

  
  

  結語：綠色行銷觀點 談產險業綠色保險的風險管理

  保險業積極投入綠色保險商品，推動企業永續發展的同時，綠色保險已儼然成為產險業的另一重要綠色行銷商品與重要發展方向。另外，結合數位化轉型，提升保險服務流程的電子化，例如：產險公會與產險業者合作推動的「產險聯盟區塊鏈」，利用區塊鏈的技術來提升資料共享的效率，推動保單的電子化，減少紙張使用，強化數位服務效率，達到節能減碳的目標。因此，推動綠色保險與數位化轉型以及推動企業永續發展，持續提升保險業的風險管理能力，以因應新的挑戰，才能維持在市場的競爭力。