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關係行銷觀點 淺談碎片化保險創新商品之行銷
發佈日期 / 2026-07-07
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〈本專區由Yahoo邀約採訪編輯〉
隨著2025年底進入超高齡社會，保險公司面臨高齡風險和醫療成本的增加，不管是產險公司或是壽險公司不斷推出其自認為深具特色與保障的商品，同時又要降低醫療費用及理賠上升所造成的衝擊，近年來，保險業不斷推出碎片化保險創新商品，保險商品開始走向分群、分眾，以符合不同年齡族群或不同場景的需求。就行銷的角度而言，本文試圖以關係行銷觀點淺談碎片化保險創新商品之行銷。
碎片化保險商品創新與變革
首先，所謂碎片化保險商品（Fragmented Insurance Products）是針對特定場景、特定部位或短期需求設計的精準型保險，具有保費低、保障期限短（如旅遊、單日活動）、投保靈活等特性的商品。它是一種「小額、短期、針對特定場景」的創新保險模式，大致上而言，產險公司的碎片化保險，大多聚焦於特定「場景」；壽險公司則以「碎片化醫療險」較為常見。其商品特色在於碎片化的概念，視個人需求選取特定保障，讓保險選擇更加靈活及符合個人需求，因此提供特定保障範圍，相對的保險費門檻也較低，與過去的保單內容不重複，可補強現有保單的不足之處。也就是說，將傳統「包羅萬象」的大型保單拆解，轉化為針對特定情境、特定風險或短暫需求的小額、短期商品。
產險業之碎片化保險創新以「場景化」、「高頻率」、「即時投保」為核心，透過數位平台將傳統保險拆解為微小、可以客製化的保障，目前推出的碎片化保險，例如：UBI(Usage Based Insurance )車險、登山險、露營險、海域活動綜合險、路跑險、手機險、高速公路碰撞險、微型火險、汽車停車保障險、外送員第三人責任險、綠色保險(Green Insurance)以及因應超高齡社會及長照3.0推出的個人電動行動輔具綜合保險，此外，結合人身、健康醫療與個人責任風險的「高齡者綜合保險生態圈」，亦是未來產險業碎片化創新商品的趨勢；壽險業之碎片化保險創新，多以特定部位保障(例如眼睛險、牙齒險)、弱體健康險、小額終身壽險、碎片化醫療險(「腦部腫瘤」或「特定重大疾病」)及碎片化長照險(「心臟病特定醫材」醫療險)為主。值得注意的是，壽險業也與汽車業者合作，推廣計程車訂閱式投保服務，讓消費者能以低門檻、彈性方式自由選擇「隨身意外險」，這正體現了碎片化保險落實普惠金融的精神。
關係行銷
其次，何謂關係行銷(Relationship Marketing)？其大意是指：「公司與保戶建立一種長期關係；進一步而言，其重點在於「吸引」、「維持」及「強化」彼此的關係，而不是集中在短期利益」。至於關係行銷在實際推廣(Promotion)策略運用方面上，一般大致上可分為：1.推式(Push)策略：主動將商品「推」到消費者面前，強調通路銷售、人員推銷一種「主動進攻」的策略；2.拉式(Pull)策略：一種「吸引建立」的策略，利用商品本身吸引消費者主動前來。
兩種推廣策略運用，究竟是採用推式策略或拉式策略，則依公司的行銷策略、商品屬性及通路經營而不同。
再者，值得一提的是， 保險業在開發碎片化保險商品時，目的在於透過創新商品與保戶建立長期關係。因此，必須先釐清市場定位與需求族群。換言之，哪些人真正需要碎片化保險？大致可分為以下幾類：
1. 喜愛登山、路跑、海域活動或外送工作的民眾，需要在特定時段加強保障。
2.擔心既有醫療險不足以涵蓋新式醫療行為的民眾。
3.對保險不熟悉或有抗拒感的民眾。
4.作為原有保單的補強，強化特定高風險時段或部位的保障。
5.已經買了傳統保單，現在想針對特殊部位、場景來強化保障的民眾。
6.預算有限，希望以低保費投保目前最急需保障的民眾。
結語：關係行銷觀點 碎片化保險創新商品之行銷
總而言之，從關係行銷的角度而言，碎片化保險創新商品之行銷策略其目的在於保險業結合異業合作、數位轉型及普惠金融三大方面，最終則是與保戶建立長期穩固關係，以達到顧客忠誠度。
保險業與異業合作，也就是跨業策略聯盟，藉由市場區隔、差異行銷策略及通路合作，開發出更多的商機，達成彼此之間的資源互補與互惠等效益，進而建構出「保險金融生態圈」。運用保險科技研發碎片化保險創新商品，將保險崁入生活之場景，提供消費者低保費，碎片化等商品，讓碎片化、小額的保險覆蓋更多族群，實踐普惠金融。同時，數位化轉型，將過去以人為主體的實體銷售通路，轉型由數位形式取代。特別值得一提的是，金融監理機構鼓勵保險業將保險科技應用於綠色保險，從關係行銷而言，就是實現保險業長期的價值創造，更是保險業永續經營與發展的重要基石。
