【學者觀點-彭金隆 教授】有需要投保地震險嗎?

發佈日期 / 2019-04-08彭金隆 教授-國立政治大學
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<本專區由YAHOO邀約採訪編輯>

台灣地處地震帶,理論上大家對地震的危機意識應該很高,但是談到台灣的地震險,討論最多的卻是投保率過低的問題,長期以來都在30%左右很難再往上突破。很有趣的是,很多人不知道台灣地震保險的投保率跟房地產的景氣有密切關係,因為投保者多半是因為房貸作業需要投保火險,因此必須「被動」附加基本地震險的緣故。

地震險可以用強制方式要求民眾投保嗎?就法理而言,這是一個憲法層次的問題,政府無法比照勞工保險或全民健保的作法,強制人民投保地震險,但在921大地震後,有感於地震險的重要,因此政府用了一個變通取巧的方式,在保險法中立法規定保險公司不得拒絕承保地震險的機制,然後在住宅火險保單中規定要夾帶地震險,讓投保火險的人都會自動一併買了地震險。目前台灣民眾買房只要向銀行貸款,一定會被銀行要求要買火險,因此新購屋的貸款戶自然就成為台灣買地震險的大宗客戶,房地產景氣好投保率也就自然提高,而這個結構就註定了地震險投保率就不會太高的結果,因為台灣大部分的舊住宅都沒有貸款。

第二個投保率不高的原因是因為地震本身發生頻率極低,但是一旦發生將造成非當嚴重的危險,這種風險型態在一般民眾的認知裡,會普遍認為是政府應該負責任的天災事故,所以多數消費者沒有自己付費投保的意願,僥倖覺得政府在發生後應該會啟動社會救助計劃,來解決後續問題。

最後是關於地震險保額設計,也可能不符合現在台灣住宅的現況,台灣一般房屋不動產價格不低,目前要保險金額才150萬,即使投保後要達到全部損失或一定程度的損壞才會賠償。因此在部分損失不賠加上賠償金額也非常有限的情況下,不足以彌補損失,更大幅降低了消費者的投保意願。

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彭金隆 教授-國立政治大學
現任政大風險管理與保險學系系主任、金融科技研究中心保險科技實驗室執行長,Cardif銀行保險研究中心主任。曾任財團法人交通事故特別補償基金監察人、金融消費評議中心董事、台灣風險與保險學會秘書長、金管會人身保險保單審察委員、金融總會副秘書長;研究專長為保險市場、銀行保險、金融控股公司、保險科技與保險監理法規與制度等。
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