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保費漲什麼?認識產險業的核保循環
發佈日期 / 2024-07-29
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〈本專區由Yahoo邀約採訪編輯〉
想像一下，一個普通的星期一早晨，你駕駛著愛車，正準備出發上班。突然，你收到保險公司的汽車保險續保通知：「提醒您，您的愛車汽車保險將於某年某月某日到期，敬請盡速投保，試算保費為XX,XXX元。」你愣了一下，心中不禁疑惑：為什麼車變舊了，但保費卻上漲了？
汽車保險、火災保險甚至商業保險，怎麼都在漲價？這其實涉及到一個重要的概念-核保循環。在這篇文章中，我們將探討這個保費調整背後的原因，以及財產保險的核保循環及其背後的運作方式。
台灣產險業經過新冠肺炎疫情的防疫保單大賠後，其他險種為什麼開始漲價?
新冠肺炎疫情對全球經濟帶來了巨大的衝擊，保險業也不例外。台灣產險業在防疫保單上承受了巨額的理賠壓力，導致許多大型產險公司出現財務赤字。防疫保單的高額理賠驅使保險公司重新評估風險，除了防疫保單之外，許多其他險種的風險同樣也有被低估的情形。例如，營業活動中斷保險在疫情期間成為了一個巨大的理賠來源，許多公司因疫情而停工、停產及停止營業，因而向保險公司提出理賠申請。這些經驗促使保險公司調整風險評估模型，並相應地提高保費。同時，全球再保險市場也受到影響，再保險公司為了承擔更高的風險，也提高了再保險費率。這些成本最終會轉嫁到原保險公司，進而影響到保費的訂價。
即使衡量模型比較簡單，實施IFRS 17對產險公司在很多方面仍都會有影響，像是資產負債表、綜合損益表、業務流程、資訊系統和管理層面。
產險商品的核保循環
核保循環是產險業中的一個重要概念，指的是保險公司在承保和訂價上的波動周期。核保循環通常分為以下幾個階段：
1. 寬鬆期（Soft Market）：在這個階段，市場競爭激烈，保險公司為了吸引客戶，通常會提供較低的保費和寬鬆的承保條件。保險公司可能會承擔更多風險，保費收入不足以覆蓋未來的賠付，這會導致財務壓力增大。
2. 收緊期（Hard Market）：隨著損失的增加和財務壓力的加大，保險公司開始提高保費，收緊承保條件，甚至停止承保某些高風險業務。這段時間，保險公司的獲利能力有所提升，財務狀況逐漸改善。
3. 調整期（Adjustment Period）：保險公司會根據市場變化和自身財務狀況，逐步調整承保和訂價策略。這個階段的特點是保險公司根據實際經驗數據進行風險評估和保費調整，以達到風險和收益的平衡。
核保循環是一個持續的過程，保險公司必須不斷適應市場變化和風險狀況，以確保其經營穩定和持續發展。
核保循環跟保險公司的財務結構有密切關係
保險公司的財務結構與其核保循環有著密不可分的關係。在寬鬆期，保險公司可能會承擔更多的風險，導致賠付增加，進而對財務結構造成壓力。如果損失超出預期，保險公司的儲備金可能不足以應對，從而影響其財務穩健性。在收緊期，保險公司提高保費，收緊承保條件，這可以幫助其增加收入，減少賠付風險，從而改善財務狀況。這個過程中，保險公司的儲備金會逐漸增加，財務結構趨於穩健。財務結構的變化會反過來影響保險公司的承保策略和訂價決策。例如，財務狀況良好的保險公司可以更靈活地應對市場變化，提供有競爭力的保費和服務，而財務壓力大的保險公司則需要更加謹慎地進行風險管理和保費調整。
市場的供給與需求才是決定價格的最主要因素
保險市場的供給與需求是決定保費價格的主要因素。以汽車保險和商業火災保險為例，汽車保險市場的供需情況會受到多種因素影響，包括交通事故發生率、車輛保有量、政府法規等。當市場上車輛數量增加，或交通事故頻繁時，保險需求上升，保險公司可能會提高保費來應對更高的風險。而當市場競爭激烈，保險公司為了吸引客戶，則可能會降低保費或提供更多優惠。商業火災保險的訂價同樣受到市場供需影響。例如，某個地區如果經常發生火災事故，保險公司會提高該地區的保費以應對更高的賠付風險。反之，當市場上商業火災保險供應充足，競爭激烈時，保險公司可能會降低保費來吸引更多商業客戶。
供需關係還會受到外部環境的影響。例如，自然災害、經濟變動等突發事件會對市場供需造成短期的劇烈波動。在汽車保險方面，當出現自然災害如颱風、洪水等，會導致大量車輛損壞，保險公司需要支付大量賠款，這會推高保費。在商業火災保險方面，如果某段時間火災頻發，保險公司可能會收緊承保條件，提高保費以應對更高的風險。長期來看，供需平衡仍是決定價格的主要因素。保險公司需要根據市場需求和競爭情況，不斷調整保費和承保條件，以確保其在市場中的競爭力和盈利能力。
別忘了，財產保險公司是由股東與保戶一同建立的風險分攤組合
財產保險公司作為風險分擔的機構，其運營模式是基於股東和保戶的共同參與。股東提供資本，支持保險公司的運營和發展，而保戶則通過支付保費來獲得風險保障。保險公司的角色是在這兩者之間建立一個平衡，既要為股東創造收益，又要為保戶提供可靠的保障。保險公司的經營管理需要在風險和收益之間找到平衡。過高的風險會導致賠付增加，影響公司財務穩健性；過低的保費則可能無法覆蓋未來的賠付，對公司的長期發展不利。因此，保險公司需要通過精細的風險評估和科學的訂價策略來確保其經營的可持續性。
股東和保戶的利益在某一定程度上是一致的，並非全然的衝突。股東希望保險公司穩健經營，獲得持續的投資回報；保戶則希望保險公司能夠在發生損失時提供及時的賠付保障。因此，保險公司需要通過透明的管理和有效的風險控制來增強市場信任，實現股東和保戶的共同利益。總結來說，財產保險的核保循環是一個複雜而動態的過程，受到多種因素的影響。保險公司需要在市場供需、風險評估和財務管理之間找到平衡，才能夠實現穩健經營和持續發展。在這個過程中，股東和保戶的共同參與和信任是保險公司能夠長期經營與提供充足保障的關鍵因素。
焦點議題作家
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詹芳書 教授－東吳大學現任東吳大學教務長、財務工程與精算數學系教授、南山人壽保險股份有限公司獨立董事及台灣風險與保險學會理事；曾任東吳大學商學院副院長、財務工程與精算數學系主任、台灣風險與保險學會監事、國際康健人壽保險股份有限公司獨立董事、陸家嘴國泰人壽保險股份有限公司獨立董事；專長為精算科學、保險財務管理、清償能力分析及保險商品創新。
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吳政隆 副教授－東吳大學現任東吳大學巨量資料管理學院資料科學系副教授。專長為文字探勘、深度學習、自然語言處理、情感計算。
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李志峰 教授－東吳大學現任東吳大學法學院專任教授及運動暨娛樂法研究中心主任，同時也兼任金融消費評議中心評議委員；曾於律師事務所、國際性保險經紀人公司擔任專職律師，以及於外商保險公司擔任法務經理；專長為保險法、海商法、運動法及國際貿易索賠實務。
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葉向原 副教授－東吳大學現任東吳大學巨量資料管理學院資料科學系副教授兼系主任；專長為人工智慧、機器學習、深度學習創新應用。
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葉啟洲 教授－國立政治大學現任政治大學法學院專任教授，風險管理與保險學系兼任教授。同時兼任財團法人保險安定基金董事，參與過幾家保險公司的接管工作；也兼任財團法人金融消費評議中心的評議委員。葉教授曾經擔任律師、法官，在擔任法官期間以公費留學前往德國進修，獲得德國弗萊堡大學法學博士，專長為民法和保險法。
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張士傑 教授－國立政治大學現任國立政治大學風險管理與保險學系教授、中國信託金融控股公司獨立董事、台灣人壽保險公司獨立董事、台壽保產物保險公司獨立董事；曾任中華民國風險管理學會理事長、行政院勞工退休基金監理委員會委員、金融消費評議委員、行政院金融監督管理委員會專任委員、財團法人保險事業發展中心董事；專長為風險管理與保險、精算科學、退休金財務、資產配置。
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彭金隆 教授－國立政治大學現任政大風險管理與保險學系教授、金融科技研究中心保險科技實驗室執行長，Cardif銀行保險研究中心主任。曾任政大風險管理與保險學系系主任、財團法人交通事故特別補償基金監察人、金融消費評議中心董事、台灣風險與保險學會秘書長、金管會人身保險保單審察委員、金融總會副秘書長；研究專長為保險市場、銀行保險、金融控股公司、保險科技與保險監理法規與制度等。
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Shell沛(Tim嫂)與Tim哥一同經營新媒體公司，現為總經理及兩性情感話題類別的Youtuber
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東京海上日動火災保險公司東京海上日動前身為「東京海上保險會社」，自1879年創建以來即自許為「日本國內產險業界的Leading Company」，以嚴謹、穩健的態度經營公司，時至今日，事業版圖已擴及海內外各保險相關領域，海外據點遍佈全球38個國家與地區。 隨著時代、環境的變遷，東京海上日動總是與全世界的客戶站在一起迎接挑戰，並持續不間斷地提供最佳的風險管理解決方案，帶給客戶完全的安心與信賴。 與此同時，我們也不忘善盡企業責任、回饋社會，朝「好公司Good Company」向前邁進。
