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認識綠色保險-加速開發創新的損失預防方案及保險商品
發佈日期 / 2023-09-26
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〈本專區由Yahoo邀約採訪編輯〉
在全球氣候變化的環境下，保險業正面臨日益嚴峻的挑戰和機遇。氣候變化導致極端天氣事件頻繁發生，包括颶風、洪水、乾旱和野火等，各種風險事故不僅對人們的生命與財產帶來威脅，也對保險公司的風險評估和償付能力帶來了前所未有的壓力。此時，社會對於永續發展和環境保護的意識正不斷提升，且越來越多人開始關注保險業在應對氣候變化方面所扮演的角色。
面對環境風險的變化，保險業不可迴避地須發展綠色保險。此類保險不僅關注傳統的風險評估和理賠，也應將環境、社會和治理等因素納入設計範圍。透過提供綠色保險產品，保險公司可以鼓勵客戶採取永續的生活方式與商業活動，從而降低對環境的影響。發展綠色保險也有助於保險公司減少未來可能由氣候變化引起的理賠成本，提高整體業務的可持續性。
綠色保險並非橫空出世的產品或概念，早在2014年，美國產險學會(Casualty Actuarial Society, CAS)已清楚地描繪綠色保險的範疇(Zona, Roll & Law, 2014)。綠色保險(又稱為永續保險)係指與「永續產品(Sustainable Products)」之設計、生產和使用相關，或與其生產和使用相關之責任的保險產品(註：永續產品係指在從生產產品的原料、產品使用到最終處置的過程中，能保護環境與提升公眾的健康水準且可為環境、社會和經濟帶來益處的產品)。綠色保險也可用於對“高階主管在董事和高級職員保險(Directors and Officers Liability Insurance, D&O保險)中所執行潛在氣候變化相關決策(或不決策)”產生的環境影響提供賠償。
綠色保險的範疇十分廣泛，目前已發展或正持續發展的商品包含(但不限於)「綠色財產重建保險(Green
Property Rebuilding)」、「再生能源補償保險(Property Renewable
Energy Reimbursement)」、「財產損失緩減裝置外溢保險(Property Loss
Mitigation Device Discount)」、「使用計費汽車保險(Pay As You Drive
Auto Insurance)」及「能源效率暨低排放汽車保險(Fuel Efficient / Low
Emission Auto Insurance)」等個人險商品。「綠色財產重建保險」的特點在於損失發生後，由保險理賠使用環保或節能材料的修復費用及使用節能設備或電器的成本。「再生能源補償保險」則用於停電情況下，對使用替代能源設備之房屋所有人理賠購買替代電力所產生的額外成本及替代能源設備恢復運作時用於檢查與重新連接之費用等。此外，「財產損失緩減裝置外溢保險」針對已在災害易發區域安裝減災裝置或選擇防風雨建築技術的房屋提供保費優惠，以鼓勵房屋所有人投入減災設備。「使用計費汽車保險」及「能源效率暨低排放汽車保險」則已在市場上發展一段時間，雖尚未獲得消費者的青睞，但隨著新世代汽車及電動汽車的市占率逐漸提升，兩項車險商品的發展仍大有可為。
綠色保險也包含「再生能源保險(Insurance
for Renewable Energy Projects)」、「再生能源財產、設備和使用損失保險(Insurance
for Renewable Energy Property, Equipment and Loss of Use)」、「能源節約保險(Energy Savings Insurance)」、「碳捕捉、封存及減排保險(Insurance
for Carbon Capture & Storage/ Emission Reduction Projects)」、「(易腐敗食品減損保險(Perishable Food Reduction
Products)」，及「全球氣候保險(Global Weather Insurance)」等商業險商品。這些保險商品幾乎都以再生能源、碳排放量、食物或農作物產量及氣候指數等為主要的保險標的，對於以保險保障推動環境永續的目標皆有實質的助益。
雖然綠色保險的供應和需求都在不斷增加，但要實現規模效益，我們仍然需要依賴監管機構提出更多的鼓勵措施，讓消費者對永續發展的意識不斷深化，同時保險業也需要投入更多的研發資源。開發綠色保險商品並掌握氣候變化和綠色技術並不是一朝一夕的事情，因此只有那些願意在早期投入的保險公司才能夠獲得有前景的回報。從我的角度來看，保險業所需要的新舞台無疑就是綠色保險市場，而現在正是積極投身於創新開發的時機！
焦點議題作家
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詹芳書 教授－東吳大學現任東吳大學教務長、財務工程與精算數學系教授、南山人壽保險股份有限公司獨立董事及台灣風險與保險學會理事；曾任東吳大學商學院副院長、財務工程與精算數學系主任、台灣風險與保險學會監事、國際康健人壽保險股份有限公司獨立董事、陸家嘴國泰人壽保險股份有限公司獨立董事；專長為精算科學、保險財務管理、清償能力分析及保險商品創新。
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吳政隆 副教授－東吳大學現任東吳大學巨量資料管理學院資料科學系副教授。專長為文字探勘、深度學習、自然語言處理、情感計算。
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李志峰 教授－東吳大學現任東吳大學法學院專任教授及運動暨娛樂法研究中心主任，同時也兼任金融消費評議中心評議委員；曾於律師事務所、國際性保險經紀人公司擔任專職律師，以及於外商保險公司擔任法務經理；專長為保險法、海商法、運動法及國際貿易索賠實務。
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葉向原 副教授－東吳大學現任東吳大學巨量資料管理學院資料科學系副教授兼系主任；專長為人工智慧、機器學習、深度學習創新應用。
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葉啟洲 教授－國立政治大學現任政治大學法學院專任教授，風險管理與保險學系兼任教授。同時兼任財團法人保險安定基金董事，參與過幾家保險公司的接管工作；也兼任財團法人金融消費評議中心的評議委員。葉教授曾經擔任律師、法官，在擔任法官期間以公費留學前往德國進修，獲得德國弗萊堡大學法學博士，專長為民法和保險法。
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張士傑 教授－國立政治大學現任國立政治大學風險管理與保險學系教授、中國信託金融控股公司獨立董事、台灣人壽保險公司獨立董事、台壽保產物保險公司獨立董事；曾任中華民國風險管理學會理事長、行政院勞工退休基金監理委員會委員、金融消費評議委員、行政院金融監督管理委員會專任委員、財團法人保險事業發展中心董事；專長為風險管理與保險、精算科學、退休金財務、資產配置。
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彭金隆 教授－國立政治大學現任政大風險管理與保險學系教授、金融科技研究中心保險科技實驗室執行長，Cardif銀行保險研究中心主任。曾任政大風險管理與保險學系系主任、財團法人交通事故特別補償基金監察人、金融消費評議中心董事、台灣風險與保險學會秘書長、金管會人身保險保單審察委員、金融總會副秘書長；研究專長為保險市場、銀行保險、金融控股公司、保險科技與保險監理法規與制度等。
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Shell沛(Tim嫂)與Tim哥一同經營新媒體公司，現為總經理及兩性情感話題類別的Youtuber
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東京海上日動火災保險公司東京海上日動前身為「東京海上保險會社」，自1879年創建以來即自許為「日本國內產險業界的Leading Company」，以嚴謹、穩健的態度經營公司，時至今日，事業版圖已擴及海內外各保險相關領域，海外據點遍佈全球38個國家與地區。 隨著時代、環境的變遷，東京海上日動總是與全世界的客戶站在一起迎接挑戰，並持續不間斷地提供最佳的風險管理解決方案，帶給客戶完全的安心與信賴。 與此同時，我們也不忘善盡企業責任、回饋社會，朝「好公司Good Company」向前邁進。
