認識綠色保險-加速開發創新的損失預防方案及保險商品

發佈日期 / 2023-09-26詹芳書 教授-東吳大學
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認識綠色保險-加速開發創新的損失預防方案及保險商品

〈本專區由Yahoo邀約採訪編輯〉

在全球氣候變化的環境下,保險業正面臨日益嚴峻的挑戰和機遇。氣候變化導致極端天氣事件頻繁發生,包括颶風、洪水、乾旱和野火等,各種風險事故不僅對人們的生命與財產帶來威脅,也對保險公司的風險評估和償付能力帶來了前所未有的壓力。此時,社會對於永續發展和環境保護的意識正不斷提升,且越來越多人開始關注保險業在應對氣候變化方面所扮演的角色。

面對環境風險的變化,保險業不可迴避地須發展綠色保險。此類保險不僅關注傳統的風險評估和理賠,也應將環境、社會和治理等因素納入設計範圍。透過提供綠色保險產品,保險公司可以鼓勵客戶採取永續的生活方式與商業活動,從而降低對環境的影響。發展綠色保險也有助於保險公司減少未來可能由氣候變化引起的理賠成本,提高整體業務的可持續性。

綠色保險並非橫空出世的產品或概念,早在2014年,美國產險學會(Casualty Actuarial Society, CAS)已清楚地描繪綠色保險的範疇(Zona, Roll & Law, 2014)。綠色保險(又稱為永續保險)係指與「永續產品(Sustainable Products)」之設計、生產和使用相關,或與其生產和使用相關之責任的保險產品(註:永續產品係指在從生產產品的原料、產品使用到最終處置的過程中,能保護環境與提升公眾的健康水準且可為環境、社會和經濟帶來益處的產品)。綠色保險也可用於對高階主管在董事和高級職員保險(Directors and Officers Liability Insurance, D&O保險)中所執行潛在氣候變化相關決策(或不決策)”產生的環境影響提供賠償。

綠色保險的範疇十分廣泛,目前已發展或正持續發展的商品包含(但不限於)「綠色財產重建保險(Green Property Rebuilding)」、「再生能源補償保險(Property Renewable Energy Reimbursement)」、「財產損失緩減裝置外溢保險(Property Loss Mitigation Device Discount)」、「使用計費汽車保險(Pay As You Drive Auto Insurance)」及「能源效率暨低排放汽車保險(Fuel Efficient / Low Emission Auto Insurance)」等個人險商品。「綠色財產重建保險」的特點在於損失發生後,由保險理賠使用環保或節能材料的修復費用及使用節能設備或電器的成本。「再生能源補償保險」則用於停電情況下,對使用替代能源設備之房屋所有人理賠購買替代電力所產生的額外成本及替代能源設備恢復運作時用於檢查與重新連接之費用等。此外,「財產損失緩減裝置外溢保險」針對已在災害易發區域安裝減災裝置或選擇防風雨建築技術的房屋提供保費優惠,以鼓勵房屋所有人投入減災設備。「使用計費汽車保險」及「能源效率暨低排放汽車保險」則已在市場上發展一段時間,雖尚未獲得消費者的青睞,但隨著新世代汽車及電動汽車的市占率逐漸提升,兩項車險商品的發展仍大有可為。

綠色保險也包含「再生能源保險(Insurance for Renewable Energy Projects)」、「再生能源財產、設備和使用損失保險(Insurance for Renewable Energy Property, Equipment and Loss of Use)」、「能源節約保險(Energy Savings Insurance)」、「碳捕捉、封存及減排保險(Insurance for Carbon Capture & Storage/ Emission Reduction Projects)」、「(易腐敗食品減損保險(Perishable Food Reduction Products)」,及「全球氣候保險(Global Weather Insurance)」等商業險商品。這些保險商品幾乎都以再生能源、碳排放量、食物或農作物產量及氣候指數等為主要的保險標的,對於以保險保障推動環境永續的目標皆有實質的助益。

雖然綠色保險的供應和需求都在不斷增加,但要實現規模效益,我們仍然需要依賴監管機構提出更多的鼓勵措施,讓消費者對永續發展的意識不斷深化,同時保險業也需要投入更多的研發資源。開發綠色保險商品並掌握氣候變化和綠色技術並不是一朝一夕的事情,因此只有那些願意在早期投入的保險公司才能夠獲得有前景的回報。從我的角度來看,保險業所需要的新舞台無疑就是綠色保險市場,而現在正是積極投身於創新開發的時機!

詹芳書 教授-東吳大學
現任東吳大學商學院副院長、財務工程與精算數學系教授兼系主任、南山人壽保險股份有限公司獨立董事;曾任台灣風險與保險學會監事、國際康健人壽保險股份有限公司獨立董事、陸家嘴國泰人壽保險股份有限公司獨立董事;專長為精算科學、保險財務管理、清償能力分析及保險商品創新。

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