【新冠肺炎】專家帶你認識 3大類醫療險防疫保單

發佈日期 / 2020-05-07彭金隆 教授-國立政治大學
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【新冠肺炎】專家帶你認識 3大類醫療險防疫保單

〈本專區由YAHOO邀約採訪編輯〉

台灣新冠肺炎疫情雖有趨緩現象,但這波疫情卻也相對提升了民眾對自身健康的風險意識,以及相關醫療險的需求。如果按照保險基本理論來看,像這種具有大規模性、風險高度相關性的法定傳染病,通常不是保險公司願意承保的對象,這種可能演變成巨災的疫病,商業保險公司都會非常警慎的評估。剛好台灣相對於全球疫情,算是控制得相對好的地區,讓這個風險在台灣成為一個可保風險,保險公司站在這個角色上面,當然可以為社會大眾提供補償損失的功能。

就防疫相關險種本身而言,它很多元而且牽涉到的面向也多,如壽險公司應對法定傳染病風險的險種,基本上以健康險為主。法定傳染病根據我國法令規定,只要被宣佈為法定傳染病,相關的醫療費用是由政府支出,理論上個人費用負擔應該是不大,但政府畢竟只提供醫療費用,疫情還衍生一堆的費用損失,健康險僅是其中的一部分而已。

新冠肺炎疫情激起了民眾的恐慌性購買需求,導致健康險熱賣,但提醒民眾如果覺得有這樣的風險,想要尋求商業保險分散風險,一定要先知道現有產品類型有哪些,然後再根據自己的需求做出購買與否的評估。

壽險公司的防疫產品可以概分為二類:一類就是既有的健康險商品,早期在民國86年以前,這些保單把法定傳染病除外,86年以後的保單已經把法定傳染病包括在內。不過因為主管機關有做道德勸說,保險公司都已主動發布新聞,即使是86年以前的保單也會予以理賠,所以民眾過去買的醫療險,現在還是有效狀態的話,其實新冠肺炎是涵蓋在保障範圍內,如果覺得還不夠,則可以考慮其他類型的保單。

此外,許多保險公司對健康險保單的等待期30天,對新冠肺炎主動取消適用,所以這部分也可以提醒一下,如果你現在去買一般醫療險,大部分的公司對新冠肺炎特別通融,並沒有30天等待期,只要開始承保就有保障,基本上也可以對疫情有點幫助。

第二類商品比較特別,有些公司推出針對疫情,設計一張新的保單,大家稱之為法定傳染病保單(或防疫保單),譬如說某家壽險公司就針對法定傳染病(當然包括這次的新冠肺炎在內)推出專屬保單;但把原來30天等待期縮短為14天,但還是有等待期就是14天,因為估計潛伏期最長不會超過14天。

總結一下,如果找壽險公司規劃,已經有醫療險的情況下,基本上應該不會把法定傳染病排除掉,現在才剛買的醫療險,一般都有30天的等待期,但是大部分保險公司把針對新冠肺炎30天也予以免除,但其他的疾病還是有30天;有關法定傳染病保險,則訂了14天等待期的。假設你原有醫療險已經安排很充分的話,你就不用太考慮再增購,但如果擔心的不只是這次新冠肺炎還有其他法定傳染病的話,可考慮一般的醫療險,因為針對新冠肺炎有額外的放寬,而且一樣可以保障到其他疾病。假若還想補強的話,就直接買專門針對法定傳染病,因為單單只保一類風險,費用相對便宜。

彭金隆 教授-國立政治大學
現任政大風險管理與保險學系系主任、金融科技研究中心保險科技實驗室執行長,Cardif銀行保險研究中心主任。曾任財團法人交通事故特別補償基金監察人、金融消費評議中心董事、台灣風險與保險學會秘書長、金管會人身保險保單審察委員、金融總會副秘書長;研究專長為保險市場、銀行保險、金融控股公司、保險科技與保險監理法規與制度等。