【彭金隆 教授】旅遊不便保險的潛在經營風險

發佈日期 / 2019-09-19彭金隆 教授-國立政治大學
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〈本專區由YAHOO邀約採訪編輯〉

旅遊不便險因為每家承保內容不同,所提供的服務也有差,以班機延誤理賠這件事情來看,保險裡面有一個非常重要的〝損害填補原則〞,損害填補原則在財產保險上應該是要被嚴格的遵守的,那就是一定要有損失才能給予賠付,而且賠償金額不可以超過損失額度。

現在全球交通往來愈來愈頻繁,再來全球異常氣候影響,導致航班時間的不確定性愈高,也讓消費者對這種旅行之間的變數開始有所警覺,所以大家出國購買不便險的意願也提高了,需求有了,保險公司有沒有供給的必要呢?
以風險管理矩陣的2個構面4個象限來說明,損失頻率低、損失金額高的象限是特別適合用保險管理風險,像是旅平險就是;而損失幅度不大但頻率很高的象限,因為客戶會有需求,保險公司也樂於承作,因為保險公司可以賺到較多的行政手續費。

理論上,班機延誤與否,的確不是客戶所能控制的,但客戶應該可以事前做點功課,只要多收集各家航空公司的資訊,或運用所謂的大數據分析的概念,看哪家航空公司紀錄不良特別容易延誤,就去買哪一家的機票,假設A航空公司最容易班機延誤,那客戶主動選擇買A航機票,就有較大的機會可以獲得理賠。因為目前班機延誤許多採定額給付,不必舉證實際損失,但事實上客戶也許沒有真正損失那麼多。而目前保險公司商品費率計價上,可能並沒有因為不同航空公司、航點或是時段等而有不同,這樣保險公司會面臨逆選擇的風險!

對產險公司來說,也許需要好好地去優化整個計費的基礎,因為客戶的需求已經起來了,客戶手上甚至有可能比保險公司擁有更多的資料,在資訊不對稱的情況下,就會產生這樣逆選擇風險問題,風險高的人會來投保或是刻意選擇風險高的航空公司來賭賭看。

保險公司如果要經營這塊市場的話,就不能像以前只把旅遊不便險當作是旅遊險的〝周邊商品〞看待!因為行李遺失、班機延誤等等,現在反而已經變成是大家購買旅行商品的主要考量之一,而這些計價基礎本來就薄弱、對價不充足的旅遊不便險,反而讓保險公司的風險曝露在更高的地方,整體而言,旅遊險長期的獲利也會受到侵蝕。

保險公司應該要就產品結構的費率部分,收集大量資料與重新計算,並把許多因素,如航空公司、轉機次數、轉機機場、氣候與季節因素等,都納入計價基礎中,找回保險公司的優勢,才能在這塊市場長久經營下去。

彭金隆 教授-國立政治大學
現任政大風險管理與保險學系系主任、金融科技研究中心保險科技實驗室執行長,Cardif銀行保險研究中心主任。曾任財團法人交通事故特別補償基金監察人、金融消費評議中心董事、台灣風險與保險學會秘書長、金管會人身保險保單審察委員、金融總會副秘書長;研究專長為保險市場、銀行保險、金融控股公司、保險科技與保險監理法規與制度等。
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