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壽險Q&A
發佈日期 / 2024-07-29
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〈本文由保誠人壽保險股份有限公司提供〉
壽險是？
對於壽險，您可能會有以下疑問：
壽險是什麼？壽險的保障有什麼？
終身壽險與定期壽險有什麼差別？
誰適合買壽險？多少額度才足夠？
理賠申請時應該要注意些什麼呢？
本篇將會帶大家把問題各個擊破，第一次網路投保壽險就上手！一篇搞懂壽險的眉眉角角！
<聰明保戶這樣買> 壽險是買些什麼保障？
保障項目
「壽險」的完整名稱為「人壽保險」主要是為了轉嫁死亡的風險，當被保險人身故或完全失能時，保險公司進行保險金的給付。
給付項目通常即包含身故保險金或喪葬費用保險金及完全失能保險金。
保障期間
壽險依保障的期間來做區分，分別為定期壽險以及終身壽險。
以「定期壽險」來說，保障時間短但具彈性，可依當時的經濟能力及保障需求做階段性安排，相同投保年齡及保額下的保費金額較終身壽險為低。就「終身壽險」而言，如預算充足則建議可一次佈局終身保障，越早投保，保費費率越低。
<聰明保戶這樣買> 壽險應該要買多少才足夠？
壽險的額度需要多少，可以用「責任」與「能力」兩者的概念來衡量，責任包含了扶養責任以及貸款債務，而能力指的就是手頭上可運用的資金；當不幸身故時，需要多少錢才能擔負起前述的「責任」，便是所需要的壽險額度。
定期壽險以及終身壽險並非二擇一的選項，根據不同的人生階段、保障需求及經濟能力，搭配準備，獲得充分且最具CP值的保障！
預算有限者
在預算有限的狀況下，建議可以先買「定期壽險」，在保費上相較終身壽險來得便宜，也能確保短期間內的保障。
預算充足者
當預算充足，建議可以先準備一張「終身壽險」，備齊最基本額度的壽險保障，後續可再依人生階段需求，透過「定期壽險」增加該階段需求的保障額度。
<聰明保戶這樣買> 壽險理賠要注意什麼？
壽險的給付項目包含身故保險金或喪葬費用保險金及完全失能保險金，除了需要留意保單約定的給付條件和除外責任之外，身故保險金受益人的設定也是需要格外留心的。
*小提醒：為避免理賠糾紛的發生，要保人除了詳閱審閱條款樣張，於投保前應詳盡告知義務、誠實回答投保問項。
除外責任
以壽險來說，無論是疾病或意外事故而導致身故或完全失能皆有理賠，唯故意自殺、自成完全失能、要保人故意致被保人於死或是被保險人因犯罪處死等狀況則是不符合理賠條件的。
身故保險金受益人設定
• 身故保險金受益人建議填寫多位，順位或分配比例務必明確指定，以防萬一遇到受益人早於被保人身故的狀況，明確指定優先順位或比例以避免後續給付時有所爭議。
• 身故保險金受益人的資料務必正確填寫
如受益人聯絡資訊有更新或調整，記得要向保險公司變更，以免損害個人權益。
定期壽險、終身壽險百百款，堪稱保險最難挑第一名
定期壽險、終身壽險可以說是保險的基本款，但因人壽保障歷史久遠，經過不同時代的商品設計，複雜到讓人難以搞懂到底該買哪一個。
說到想買壽險保障的目的，大家的回答不外乎是「擔心有個萬一」，可以給最在意的人留下一些保障(或簡單說，留下錢)。
定期壽險、終身壽險應該買多少才夠？
為什麼算出來的第一反應都會是，蝦毀！要這麼多？
當我們目的需求明確，是想留下一筆壽險保險金給某個或幾個人，下一個問題是「該留多少？」這個數字的計算方式，上網搜尋就可以找到很多計算的理論。簡單跟大家介紹兩種計算角度：
第一種，以生產者的角度
以賺錢或提供金錢的角度，再設定一個覺得合理的時間，舉例來說，個人的月薪8萬元，扣掉稅金和自己個人開銷，每月可以用在照顧在意的人，假設剩下5萬，那表示一年約有60萬的貢獻（先不考慮通貨膨脹或加薪），若以個人現在的年齡到退休，還有25年，終身壽險、定期壽險保障就會以買到1500萬為目標 (60萬乘上25年)，意思是若有個萬一，這1500萬可以代替你產生這25年的金錢。
第二種，以照顧者的角度
看被照顧的人會需要多少的金錢支援，例如：若被照顧者是剛出生的子女，希望能讓小孩生活無憂的到22歲獨立工作，便可將從小到大的生活費或加上學費加總得到一個金額，終身壽險、定期壽險可能是660萬。以這個算法，若想照顧的人愈多，就會以倍數往上加總。
先不要被終身壽險、定期壽險試算出來的數字嚇到，以下將有手把手教學，如何買保險，才能達到或接近這個理想中的金額。
改掉錯誤的保險觀念
壽險保障一定要買終身壽險？定期壽險不行嗎？
當薪水有限，如何負擔這麼高額的壽險？
這個錯誤的保險觀念在於，認為這1,500萬的壽險保障，終身都需要！！！
回到剛剛介紹的兩種計算方法，它們都有一個特性，隨時間經過，因為負擔的時間愈來愈短，金額會愈來愈小。以第一種計算方法為例，當愈接近退休年齡，會有工作收入的時間愈來愈短，以一個生產者的角度，未來收入的總值一直在往下，如果下個月就退休，就不會需要終身壽險補足家庭收入的缺口了！
簡單來說壽險保障規劃，要符合遞減的原則，才能把錢花在刀口上。
改掉錯誤的保險觀念：壽險是用搭配的，不是用選的！！！
大多數人其實未必清楚自身有多少保險，或者只對主約的內容清楚，但其實我們身上有很多保險，卻不一定會注意到，舉例在公司工作的員工，都會有團體保險的保障，通常以月薪8萬的工作來說，一般公司或公會都會購買團體保險，提供員工(會員)約300萬的免費壽險保障，而同時會有一個選擇權可以加購壽險保障，但都會有上限，例如最高300萬，團體保險通常具有一定的CP值，可能300萬的保障只要每年600元。雖然團體保險是一年期的定期壽險，而且只有持續在公司或公會才有，但它是很划算的保險，最適合作為壽險保障的基底，建議大家記得去查詢自己名下的團體保險保障。
因為團體保險都會有壽險保障的上限，勢必要藉由商業保險補足保障，以剛剛舉的例子，1,500萬的保障，在團體保險加持下，缺口一下子縮小到1,200萬。這時候第一選擇還不會是終身壽險，而是定期壽險，因為最主要保障的期間是現在到退休，可以選擇不同期間的組合去補足這個缺口，建議可以選擇三到五個不同期間，長短組合的定期壽險，例如：5年期+15年期+25年期，為什麼？因為這樣就能達到遞減的原則，節省壽險保障的成本，原本8萬的保險，肯定會剩下很多，這些剩下的保險預算，就可以補足其他長照險或者醫療險的保障缺口，所以，不一定需要堅持選擇終身壽險，定期壽險也是一項足夠的選擇。
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